歲末年初，對于職場人士來講，年終獎是最值得期待的話題啦。日常生活中很多人抱怨收入少、開支大，花都不夠，那還有閑錢理財。現在突然有了一筆錢，不妨認真考慮一下理財的問題。

8%的人年終獎令人羨慕

歲末年初，有一種痛叫別人的年終獎。刷屏的幾十個月工資、小轎車，都是別人的老板發的。

從年終獎小調查來看，“你今年已到手或者預計能到手的年終獎是多少”的問題下，有65%的網友選擇“1萬元以下”，選擇“1萬元到2萬元”的占14%，選擇“2萬元到5萬元”的占10%，另有3%的網友選擇“5萬元到10萬元”，選擇“10萬元以上”的占8%。也就是說，年末刷屏的“別人的年終獎”占了8%，差不多100人里面有8個。

其實還有一種痛，是壓根沒有年終獎。因為截至調查結束，還有相當一部分年終獎還在路上，所以我們小調查針對去年的年終獎設計了一個問題，“去年年終獎與你的心理預期有差距嗎？”結果有19%的網友選擇“沒發”。

有意思的是，在這個問題下，81%去年拿到過年終獎的網友中，過半數認為到手的年終獎與預期相符。而有37%的人認為“遠少于期望值”，認為“高于預期”的僅占10%。反映了諸多網友體會到了豐滿的年終獎理想值與骨感的現實之間的落差。

絕大多數人喜歡年終獎發錢

年終獎不僅僅是一筆可觀的收入，可以用來旅行或是儲蓄購物，還意味著一年的辛苦工作得到公司的認可。另外，年終獎的正常發放，也會讓員工覺得公司業務發展穩健，未來可期，對公司保有信心。年終獎究竟能發多少，什么時候發，大致取決于你的工作業績、公司的獎勵機制和所處的行業。

“辛辛苦苦一年，渴望得到獎勵，公司效益好，給多點，效益不好，給少點，這個大家也能理解。最可氣的是年初說好好干，年底有大紅包，年末給個奇葩年終獎來糊弄人的。”有網友表示。這種感慨不是無感而發。年末刷屏的除了令人羨慕的“別人的年終獎”，還有一些奇葩年終獎。2017年年初的段子想必大家還有印象吧。一名在柬埔寨工作的網友在年會上抽到了10萬元現金大獎，厚厚的一疊，開心到不能自已。但是打開一看，心情立刻從天堂跌落到谷底。原來，里面的錢竟然是柬埔寨瑞爾，折算一下也就170多元人民幣……有老板號稱最高獎金500萬元，能不能中請許愿，到手發現是一張彩票。網友說：“如果發了一筆錢之后，再發彩票啊，蘋果啊，搞個氣氛挺有意思的，但如果只發彩票和蘋果，那未免太沒有誠意了，這種還是不要發了。”

在我們的網絡小調查中，有高達85%的讀者選擇“錢”作為“最喜歡的年終獎”。剩下的網友選擇“旅游”“培訓學習機會”“年貨等實物”的均占3%左右，還有6%的網友認為“股份”是最理想的年終獎。

土豪公司年終獎可以比錢，有些不能比錢的公司就比起創意來。不過，在“秀創意”的同時，也發放正常年終獎，讓員工的錢袋子鼓起來，這才是皆大歡喜的事。

拿到年終獎，如何支配？

在我們的網絡小調查中，“你計劃把年終獎花在什么地方？”問題下，有34%的網友選擇“過年資金(包括購年貨、發新年紅包)”，這一比例是各個選項中最高的。選擇“旅行”與“理財”的網友比例相當，均為19%，選擇“買房(含還貸)”的占比17%，選擇“教育(子女或自己的學習提高)”的占了11%。

與多數受訪者一樣，在一家國有企業工作的吳女士基本把年終獎用在了過年紅包上。“我們夫妻兩人的年終獎不多，去年加起來也就5萬多元，基本用在過年紅包上了。雙方老人都有養老金，平時不用我們負擔，所以一般過年過節的時候表示下。過年一家給2萬元，兩家是4萬元，包括現金和禮品。兩個孩子壓歲錢每人2000元，就是4000元。還有給老公的奶奶、外婆，以及我們兩邊的叔叔阿姨姑姑舅舅們過年紅包或禮品，支出在1萬元左右。平輩之間本來會給對方小孩壓歲錢的，因為大家差不多都有小孩子，我們家有兩個，感覺發來發去要占別家便宜，索興我們提出不相互給了。算下來，光過年紅包禮物等支出，也要五六萬元，年終獎全部貢獻出去了還不一定夠，所以就不會想著其他用途了。”因為吳女士的年終獎是在12月底發的，與包過年紅包有一段時間差，所以她會選擇一些短期理財產品來臨時安放這筆收入，“可以賺一兩百元”。

在這次小調查中，關于年終獎的用途，有超過10%的網友選擇了教育。隨著時代的發展，教育的投入在網友們心中越來越有認同感。記者采訪發現，年終獎比較高的人群對教育的投入更為明顯。盡管他們已經有不錯的收入，但面對瞬息萬變的市場發展，仍然不敢懈怠，通過培訓充電，不斷提升自己，在面對挑戰的時候更有底氣。

“銀行理財產品”最受青睞

在我們的網絡小調查中，“如果用來理財，你最可能購買哪一種產品？”問題下，“銀行理財產品”的人氣最旺，選擇比例高達43%。有18%的網友表示會選擇“網絡平臺理財產品”，選擇“股票”和“基金”的網友比例均為8%，還有23%的網友選擇了“其他”。

年底歷來是捕捉相對高收益理財產品的好時機。近期，一些銀行多有推出相對高收益的中短期理財產品，來吸引新老客戶。而一些網絡平臺以“加息”的方式，推出了多款年化收益率6%以上的短期理財產品。這個羊毛還是可以去薅一下的。不過要注意看清規則，特別是加息是加多久的。比如一款半年期的產品，所謂的3%加息只是加7天，那么攤到半年來算，也沒加多少，某東經常愛玩這種噱頭。再如加息得到的這筆收益，是真金白銀給你，還是以購物券的方式給你，含金量就不一樣了。因為購物券往往有限用日期，而且只有在特定的場景才能應用，比如某寧喜歡玩這樣的形式。

除了買理財產品以外，也有少數網友傾向于買股票或者基金。有部分投資者拿到錢之后，見到股市調整，心癢想抄底，或者是一次性申購彈性高的股票型基金。理財師建議說，一次性投資往往很難買在市場低點，多次小額投入，能降低風險。就算要一次性入市，也不宜太著急，看準了再買。如果自己不是很有把握，不妨選擇基金定投，但需要堅持較長一段時間。

根據年終獎數作不同安排

說到底，年終獎怎么打理這個話題，收入是基礎。年終獎理財因人而異，有些人由于年終獎收入整體基數不高，因此更加適合于短期、流動性好的貨幣基金、短期理財等；而對于年終獎收入較高的群體，他們更加注重財富的保值、增值，那么高收益的基金、保險以及權益類產品都將會是不錯的選擇。

數額較少的，以靈活性為主。年終獎收入在1萬元以下的群體，理財的靈活性往往是擺在第一位的。過節全部花掉的可能性較高，所以選擇低門檻的貨幣基金、短期理財是比較合適的。年終獎在應付完過節支出后還有盈余的，比如年終獎在5萬元到10萬元的，不妨把資金按比例作些劃分。留出過節要用的錢，打個時間差買短期理財產品。剩下的可以考慮中長期理財，或者股票基金等其他投資。對于年終獎收入在10萬元以上的群體，則可考慮信托、陽光私募等產品。因為這部分人群不僅僅是年終獎多，平時收入也比較高，是銀行所謂的高凈值人士。他們的選擇面廣，合理資產配置變得十分重要。第一，可以考慮配置大額金融資產，比如說信托、陽光私募類產品；第二，拿出一定的比例配置保險；第三，風險承受能力較強的，可考慮配置一些杠桿類資產。

趕緊“花掉”年終獎

如果你有一筆可觀的年終獎，那必定是你的家庭財務管理的一個重要內容。合理管理自己的收入，尤其是一年一次較為大額的年終獎收入。投資能帶來多少收益，決定了財富的增值情況，而有無做合理配置，有沒有控制風險，則決定了財富能不能保值。

對于年終獎這樣一筆預期明確的資金來說，做好配置和規劃就是第一步。我們可以盡可能讓這一理財計劃更加完善，從而使得一年的辛苦錢可以有所增值，使得人生的投資雪球可以滾起來。不過，大部分人有筆錢在手上，最大的感覺就是心情不錯，手頭一松，出門消費就容易不加思索。尤其現在現金用得少，支付寶、微信一下子就刷出去了，連肉痛的環節都沒有了。大頭菜建議大家不要把錢拿在手上，馬上“花掉”。如果還沒有想好用途，就先買份余額寶、小金庫等活期理財產品。這種“花掉”的好處是，一是不影響未來進一步的資金安排；二是把年終獎以“理財金”的形式保護起來，降低花在不必要消費上的可能性。

如果你對年終獎的金額和發放時間有十足的把握，其實可以早一點“花掉”。一般年終獎發放時間為當年12月末到次年農歷春節前。有部分公司把年終獎當成留人獎，拖到來年四五月甚至年中才發，不在此項討論之列。大家都知道，一般年末為了吸引資金，理財產品的收益會有一波翹尾行情。有的公司非要拖到節前最后一個工作日再發，等拿到已經是下班時間，想買心儀的理財產品卻不得，白白在儲蓄賬戶上讓年終獎躺過一個節假日。更何況，節后短期內，除非有加息，理財產品的收益率會較節前有一波回落。此外，如果臨近發年終獎的日子正好有個合適的投資機會，而且據你判斷，很可能“過了這個村就沒這個店”了，你也不妨先融些資金，把年終獎提前“花掉”。不過，一定得有個前提，年終獎肯定會如期發放。

考慮到春節是中國人一個很重要的消費節點。年終獎理財，還要在節前就對過節的種種消費支出有個匡算。采辦年貨、走親訪友、紅包禮物等大致預算多少，需要因此動用的年終獎金額是多少，如果收支相抵，甚至入不敷出，那么此項理財在你花完后就沒有然后了。如果有結余，則可以用來投資理財。考慮一下家庭是否有重要的經濟愿望，心儀了很久的東西要不要留出錢來買，子女要做的教育安排和家庭的保險計劃是否要調整，從而需要額外的資金等等。如果還有結余，就可以看作一個長期配置資金了。當然，看起來這應該屬于少數人群。

大頭菜特別提醒，年終獎理財時，別讓自己陷入流動性困境之中，一定要預留出部分流動資金。畢竟對普通人來講，春節的開支會比平時大很多，因此要預留出足夠的資金，如果把錢投到了流動性較差的理財產品中后發現錢不夠用會比較麻煩。另一方面，年末各種理財產品促銷登場，你看到的薅羊毛的機會多了，你看不到的風險也大了。建議大家盡量選一些優質的平臺，防止踩雷，要記住資金的安全比收益更重要。（記者 周靜）