中國(guó)人民銀行15日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，定于2017年1月1日開始施行。屆時(shí)信用卡“違約金”將取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)；持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)每卡每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金最高額度提至1萬(wàn)元人民幣等，這項(xiàng)新舉措都將給持卡人帶來(lái)怎樣不同的用卡體驗(yàn)？在辦理信用卡時(shí)增加了多少選擇空間？使用期間又會(huì)節(jié)省下什么費(fèi)用？

中國(guó)人民銀行總部資料圖。 中新社發(fā) 張浩 攝

透支利率不再統(tǒng)一 發(fā)卡行自主確定

消費(fèi)者選擇空間變大

信用卡作為貸記卡，其透支利率標(biāo)準(zhǔn)一直是全國(guó)統(tǒng)一管理，即如果持卡人刷取信用卡的金額超過(guò)限額，那么超額部分將按照統(tǒng)一的利率計(jì)息，各家銀行沒(méi)有差異。

而在央行信用卡新規(guī)正式落實(shí)后，現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將被取消。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

然而，取消統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并不代表沒(méi)有限制。通知指出，對(duì)于透支利率標(biāo)準(zhǔn)將實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。

不難看出，此舉旨在提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性。“現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，目前信用卡利率定價(jià)已難以滿足持卡人對(duì)循環(huán)信用服務(wù)的個(gè)性化和多樣化需求。

如果取消透支利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，那么不同銀行考慮自身情況就會(huì)設(shè)置不同的透支利率，以增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力吸引更多客戶，而可能透支的消費(fèi)者也會(huì)在選擇信用卡時(shí)，將透支利率的多少作為一項(xiàng)重要的選擇指標(biāo)。

“違約金”取代“滯納金”

逾期未還款違約金未來(lái)將“可商量”

值得注意的是，《通知》對(duì)于持卡人逾期未還款的行為處置也做出了新的規(guī)定。

央行規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

以招商銀行為例，目前逾期未還款確實(shí)要收取一定的滯納金。收取滯納金為最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步。也就是說(shuō)，如果當(dāng)月持卡人最低還款額為1000元，而只還款了500元，未還足最低還款金額，那么就將被銀行收取25元的滯納金。

“‘滯納金’的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”，上述央行負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

資料圖。 中新網(wǎng)記者 金碩 攝

預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)升級(jí)

每日最多可從ATM“借”1萬(wàn)元現(xiàn)金

據(jù)了解，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn)，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)。可見對(duì)于該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴于發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而改革舉措需更多兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范。

《通知》指出，要合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要，將持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

中新網(wǎng)記者咨詢招商銀行信用卡客服人員得知，35000元額度的信用卡等級(jí)可以每日最多預(yù)借現(xiàn)金10000元，分兩日最多可借17500元，但均需要從柜臺(tái)操作。同時(shí)，對(duì)于境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%，最低收費(fèi)每筆10元人民幣。

對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)這項(xiàng)限制的取消將更加方便向信用卡”借錢“，持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，更大程度滿足其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。

取消免息還款期、最低還款額限制

“優(yōu)質(zhì)”用戶將獲更優(yōu)服務(wù)

《通知》明確規(guī)定，“持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。”

中新網(wǎng)記者注意到，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，目前信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。

現(xiàn)行舉措的限制讓銀行無(wú)法給“優(yōu)質(zhì)”客戶提供更寬松的用卡環(huán)境，而普遍認(rèn)為的優(yōu)質(zhì)客戶就是信用度更高的持卡人，即月刷卡金額、次數(shù)較多；還款及時(shí)、信用良好。

上述負(fù)責(zé)人直言，這些限制讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，新政將賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇。(種卿)